作者：王惠英

　

身為父母，你會和孩子談錢嗎？教導孩子有關金錢的知識，在華人教育中幾乎是一片空白，卻攸關著未來生活的幸福指數。

台灣小孩大多過著富足的生活，可能從小就理所當然的覺得「我要什麼，就應該有什麼」。保誠人壽總經理王慰慈談到，「連我兒子也跟我說過，沒錢就去提款機領錢就好。」如果孩子沒有養成正確的理財觀，日後可能變成領多少花多少的「月光族」，甚至無法經濟獨立的「啃老族」。

教孩子認識金錢對生活的幫助

「一個人活著，不是為了追求金錢，但全方位的人生，一定要認識金錢對生活的幫助，」瀚亞投資行銷長林長忠指出，對金錢的認識，應從全人的教育開始，透過社會、家庭或父母的觀念來潛移默化，「這是一門終身學習的課程，愈早知道就愈能感受幸福的複利效應。」

台灣師範大學公民教育與活動領導學系助理教授楊智元表示，理財不是狹隘的與投資劃上等號，而是指自己和金錢的關係，也就是做好金錢的管理，包括如何存錢、花錢、賺錢，而且從小就要開始教，才能形成正確的價值觀及責任感。
根據財金智慧教育推廣協會與台灣集中保管結算所合辦的「2017小學生理財現況調查」顯示，台灣小學生很希望和家人討論理財話題，包括「長大後要做什麼工作」（68％）、「買東西要注意什麼」（56％）、「怎麼存錢買想要的東西」（46％），但家人和孩子實際上談這些話題的比率偏低，趕不上孩子的求知慾。

爸媽不是理財專家，怎麼教？

如何從小教出理財力？專家建議，做爸媽的不一定要是理財專家，但可以從下列幾件事入手：

 

1、理財是一種生活習慣，身教很重要

「假如父母的金錢觀念是揮霍無度，怎能期待孩子可以擁有正確的理財觀念呢？」王慰慈認為理財是生活教育，父母其實是最好的老師，而跟孩子的互動，不能等到發生了才教導，應該從日常生活點滴開始，並且透過身教的方式。

財金智慧教育推廣協會講師陳靜宜也指出，父母是孩子學習模仿的對象，身教很重要。譬如家長帶孩子去菜市場，習慣先列出購物清單，或只是「便看」（台語，指看情形），有便宜的菜就買，或注重菜色搭配，買了青椒就要搭配牛肉等等，當中有沒有考慮到預算就是一大差別，無形中也會影響孩子對金錢的使用態度及方式。
同樣的，如果父母購物時會貨比三家，也會努力存錢去完成一件想做的事，看到街上貧窮無助的弱勢者會捐獻，孩子也會很自然的複製這些理財的行為。

2、從日常生活中逐步引導孩子落實

王慰慈提到，為了鼓勵上小學的兒子有一些生活自理的能力，她曾自製「行為評量表」，每天勾選達到評量表的項目，同時以100元為本金，有優良行為就給1元或5元，表現不良則會扣分，主要是引導兒子落實基本的理財概念，同步也讓孩子了解「零用金」的意義。

「可能有些人會有不同的聲音，覺得似乎不該用金錢來衡量行為，」王慰慈相信，每個小孩都不同，這樣的方法未必適用在每個孩子身上，重要的是讓孩子清楚知道，「金錢需要透過辛勤的付出才會獲得，同時能體認到行為的正確性。」
有時小孩會討價還價或和同儕比較，例如王慰慈讓兒子使用之前辦門號送的手機，雖然是全新沒用過的，兒子卻說：「可是市面上又推出了某款新型手機，有什麼新的功能，而且同學都用……」，但她仍不為所動，堅持「有一個就不需要兩個；可以用，就不需要用最好的。」

3、了解收入、儲蓄、消費、捐獻的意義

楊智元認為，父母教導孩子理財，至少要讓他們學會「認識金錢（貨幣）」、「學會取捨」和「風險管理」三件事。包含金錢沒有直接的用處，但可以交換其他商品；消費要有所取捨，父母不能滿足小孩所有的需求；同時隱含風險的不確定性，一旦把錢花掉了，之後錢不夠用怎麼辦？身邊是否要留一定比例的備用金？

談到個人理財，通常會區分為以下四大基本概念：收入、儲蓄、消費及捐獻。當孩子年紀尚小，父母可以定期給零用金，或適當創造孩子認真工作（如做家事）就有收入的機會，藉以學習如何花錢，思考在「想要」與「需要」之間拿捏。而與孩子一起有目標的儲蓄，比如買一個心愛的物品，則可幫助他們從為目標努力的過程中建立責任感。
林長忠強調，金錢只是媒介，目的是促使生活更幸福快樂。消費是為了現在的需求、儲蓄是為滿足未來的需求，而捐獻也可以是一種分享，比如送小禮物給長輩或好朋友，表達內在的關心。

4、讓孩子擁有金錢的自主權很重要

「教孩子理財，就跟其他的學習一樣，要引發他們的好奇心、自信心、探索力，以及自己做決定，」林長忠用更開闊的格局看待兒童理財教育。

「我們很早給孩子零用金，為的是創造一些判斷的機會，」林長忠說，孩子還沒有收入的概念，但可以學習零用金如何支配。比如外出旅行的時候，女兒想買一個千元的商品，但手邊的零用金不夠怎麼辦？或者，有時會思考要把錢拿來買冰淇淋，或是買鑰匙圈送給阿嬤？
陳靜宜認為，孩子使用金錢的自主權很重要，每個家庭的狀況不盡相同，但隱形的手不要出現得太頻繁，盡量給孩子在有限的範圍內學習做決定，「讓孩子學會獨立自主，要給他們時間及空間。」

5、適合自己最重要，不需和別人比較

林長忠提到，學會理財的目標是希望沒有憂慮的使用金錢，讓自己的身心靈都富足。每個人都可以設定人生的目標，並盡力滿足對目標的追尋，但孩子以後想成為廚師、老師、企業家、志工或傳教士，就代表對收入、生活風格及生命價值有不同的選擇，也會找到不同的解方。
台灣社會正面臨少子化、高齡化的挑戰，這一代的孩子需要及早擁有更多知識養分來應變未來的挑戰，不宜蹉跎。「理財力就是一種力量，也是成就家庭幸福的關鍵因素之一。」王慰慈指出重要性。

　

如何從常見的生活情境引導孩子正確的金錢觀？

 

1.孩子要求父母買東西，例如幼兒可能吵著要零食或玩具、小學生追求最新流行的文具用品、高年級或中學生希望擁有自己的手機等3C商品，如何處理？

陳靜宜建議，父母遇到年幼孩子吵鬧時，臉皮要厚一點。通常給30分鐘的等候期，耐心對話或帶離現場，同時詢問孩子為什麼要買，認清「想要」和「需要」的區別。如果是「想要」就用零用錢買，「需要」則要能說服爸媽幫忙分攤。

2.帶孩子出門，孩子動不動就說要搭計程車，怎麼辦？

楊智元建議，父母不妨用「類比」幫助孩子了解物品的價格及價值。例如搭一趟計程車要花250元，可以買10枝筆。陳靜宜會詢問孩子：身體是否生病、不舒服，有沒有下大雨、趕時間等狀況。

3.要不要給孩子零用錢？多大開始給？怎麼給？

楊智元認為，當愈來愈多的消費是由小孩自己決定，就可以開始給零用錢，練習金錢的管理。陳靜宜補充，很多爸媽在孩子念小學時給零用錢，隨著孩子長大增加額度（譬如以50元或100元做為基數，乘上年齡）。零用錢最好每週發放，較容易做好控制。

4.孩子幫忙做家事，要不要給零用錢？

做家事該不該給零用錢，一直是有爭議的問題，不僅見仁見智，更關乎運用的巧妙不同。林長忠提醒，最重要的是避免動不動就談錢或產生對價關係，反而缺少了人的溫度。

5.考試成績好或表現不錯，要不要額外給獎勵金？

「2017小學生理財現況調查」顯示，考試表現好給金錢獎勵成常態，孩子愈來愈常用考試考好來交換想要的東西。但父母應鼓勵孩子為自己而學習，不是有錢拿才念書，行為表現也是如此。

6.要要求孩子記帳嗎？記帳要注意什麼？

陳靜宜建議，一開始有零用錢就要學著記帳，包含日期、品項、收入、支出（扣錢）、結餘，父母每週檢視孩子記帳是否確實，再發新的零用錢。

7.可以幫較大的孩子辦信用卡附卡嗎？

孩子出國求學或自助旅行，有的父母讓孩子辦理銀行的金融簽帳卡，帳戶內有足夠的餘額才能刷卡，不會過度消費；也有父母幫孩子辦信用卡附卡，可以和大人共用或分開額度。建議信用卡分開額度較好控制，同時要正確認知，信用卡是支付工具而不是貸款工具，每次都要繳清費用，避免信用不良。

 

 

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